兒童理財觀念轉變了嗎？

頗長一段時間沒有看電視節目了，最近偶然看到一個按揭理財廣告。內容是男孩子打電話跟女孩子聊天，女孩子邊化妝邊嘆氣說：“唉！搞緊按揭囉！自己計，好攰啊！”男孩說：“找媽咪囉！”女孩說：“仲細咩，啱啱搵咗人幫啦！”然後畫面就轉到兩個孩子到了一間按揭公司，並指出公司了解客户所需。再然後，兩個小孩變成了兩個年輕人在辦理服務的申請，並且強調服務是免費的。畫面最後由兩個孩子一起說出：按揭是很容易和輕鬆的過程。

這個廣告的目標人群很明顯是年輕人，因為片中小孩子還未到法定的年齡已去申請按揭。但是，為甚麼要用兩個小孩拍這個廣告呢？是要說明按揭很容易，就連小孩都懂？或是通過小孩的經驗分享，向未來潛在的小孩客戶推廣按揭的服務？筆者相信，是出於後者的動機，而由孩子引起共鳴不是沒有可能性的。這裡也引發筆者對於兒童理財教育問題的一些思考。

財務／金融素養(financial literacy)並不是新鮮的事物，這個概念較早出現於高等教育體系中的金融學科。至於現今流行於學校教育體系中的金融素養，主要是因為國際經濟貿易合作組織(OECD)將金融素養納入了國際學生能力評估計劃(PISA)中，學校教育也因應作出了調整。然而，學校教育中的金融素養指的是甚麼？OECD 於二〇一九年公佈的一個有關金融素養評核的框架，提出了該素養的一些目的，包括了：知識、技能和態度方面的，應有效地應用相關知識和策略作出良好的決定，以便在個人和社會層面上達至幸福等，當中風險和回報是兩個在金融素養中很重要的概念。回歸到這個廣告帶出的信息——按揭。說穿了，按揭就是一種有抵押式的貸款，方便申請者置業或是進行其他的買賣，既有好處，但同時也有風險。對於成年人來說，應能對按揭有足夠的理解。但是對於一個未到十歲的孩子，連折扣和利率都未學（這些應是小學六年級的課程），就跟他們說按揭好輕鬆，是不是有點危險呢？中國人常說，切忌“先使未來錢”，要“量入而出”等。當然，筆者理解世道艱難，儲錢的速度遠跟不上通脹和物業升幅，所以年輕人以按揭式的借貸置業也是常見的，但是也需要作出風險的評估，或以“借錢梗要還”和“還得到先好借”作為提示。

兒童理財在港澳都不算是新的事物。上了年紀的讀者或許有聽過恆生銀行的一首歌，應是一九七〇年代，無線電視兒童節目《溫故知新》小學常識問答比賽的主題曲，是由顧家煇先生作曲，招廣培先生填詞，只有四句：“小莫小於水滴，匯成大海汪洋，細莫細於沙粒，聚成大地四方。”歌曲完結後，旁白道：積少可以成多……然而，從過去倡導的理財是以儲蓄和節儉為主旋律，而今變為宣傳借貸和按揭，是個人進步了？還是社會經濟退步了？時下，金融素養已成為學校教育的關注點，然而面對媒體上的多元論述，或片面，或扭曲，我們應該如何應對？

黃素君